Благодаря такой банковской услуге, как кредитование, у многих жителей РФ появилась возможность приобретать желаемые вещи тогда, когда хочется, а не копить на них по несколько лет или месяцев. Особенно актуально это в сфере автопродаж, поскольку купить автомобиль на собственные средства могут не все. Однако как работает автокредит, на каких условиях он выдается, и кто может оформить его на льготных условиях?
Что такое автокредит
Автокредит - это выделение банковским учреждением средств заемщику, которые могут быть потрачены только на приобретение автомобиля. На что-то другое они не могут быть израсходованы, поскольку происходит перечисление денег непосредственно на счет автосалона, в котором планируется покупка авто. Это и является главным отличием автокредита.
Одним из отличий автокредита от потребительского займа является еще и то, что в первом случае придется внести залог, в качестве которого выступает транспортное средство. Это говорит о том, что пока кредит не будет погашен полностью, владелец не сможет его продать.
Автокредитование имеет следующие 4 особенности:
-
Первый аванс заемщику потребуется внести из собственных средств. Стоит отметить, что кредит покрывает только часть стоимости автомобиля. Могут быть предложены и льготные программы автокредитования, в которых указанный платеж отсутствует.
-
Если клиент приобрел машину путем автокредитования, он не имеет права использовать транспортное средство в коммерческой или производственной деятельности. Для того чтобы купить автомобиль для этих целей, необходимо оформлять коммерческое автокредитование.
-
Обязательно оформление страхование КАСКО на случай исчезновения либо удешевления предмета, вызванного разрушением, повреждением или износом конструкции, а также кражей. Существуют и программы, которые предоставляют выбор заемщику, страховать авто или нет, но это встречается редко.
-
Заемные средства выдаются не заемщику, а юридическому лицу, которое передает право собственности. Вся ответственность за передачу транспортного средства, а также переход статуса хозяина к покупателю полностью ложится на реализатора.
Плюсы и минусы автокредита
Автокредит обладает следующими преимуществами:
-
Пользоваться транспортным средством можно сразу, не нужно ждать несколько лет или месяцев, пока накопится нужная сумма.
-
Появляется возможность выбрать тот автомобиль, который хочется, а не тот, на который хватит накопленных средств.
-
Можно выбрать подходящую программу кредитования.
-
Период, в течение которого нужно вернуть кредит, составляет 1-5 лет.
-
Если приобретается автомобиль российской сборки стоимостью до 1,45 млн. руб. предоставляются льготные условия автокредитования.
-
В сравнении с потребительским займом, ставка более низкая.
К минусам стоит отнести:
-
Процедура оформления может затянуться до нескольких недель.
-
К клиенту предъявляются довольно жесткие требования (заем до 21 года, а также пенсионеру не выдадут).
-
Поскольку автомобиль является предметом залога при автокредитовании, то при просрочках платежа банк имеет право отобрать транспортное средство.
-
Полис КАСКО, который во многих программах является обязательным условием, увеличивает кредит еще на 10%.
-
При отсутствии первоначального взноса, ставка по займу становится больше.
Прежде чем принимать решение по поводу покупки машины с помощью займа, необходимо разобраться как работает автокредит на новое транспортное средство, оценить все плюсы и минусы. Если есть уверенность в собственных доходах, то есть в том, что их хватит на погашение займа, тогда можно смело оформлять кредит.
Разновидности автокредитов
Периодически банки запускают новые программы автокредитования, основными из которых являются перечисленные ниже.
-
Классический автокредит
Данный вариант является самым распространенным. Большинство банковских учреждений предоставляют заем на покупку авто на стандартных условиях.
Преимуществами данного предложения является довольно низкая ставка и срок погашения до 10 лет. К минусам стоит отнести возможность приобретения авто только из салона без пробега. Кроме того, обязательным условием в данном случае является первоначальный взнос, причем, чем он выше, тем ниже процент по кредиту.
-
Экспресс автокредит
Преимуществом займа является оформление кредита на покупку понравившегося автомобиля на месте, при этом не нужно собирать огромную кучу бумаг. Что касается ставки по займу, то в данном случае она также не высокая.
К минусам стоит отнести дополнительную комиссию, которую придется заплатить при оформлении займа. Как правило, она не может быть больше 6% стоимости транспортного средства в год. При этом она не меняется на протяжении всего срока погашения.
-
Trade-in
Данная программа завоевывает все большую популярность.
Салон приобретает у клиента транспортное средство и засчитывает это в качестве первоначального взноса. Сумма, которая остается, оформляется в кредит. Главным плюсом данной программы является то, что у покупателя отпадает проблема, связанная с продажей подержанного автомобиля.
Что касается отрицательных моментов, то не всегда покупателя устраивает та сумма, в которую салон оценил его подержанное авто.
-
Льготное автокредитование
Инициатором этой программы стало правительство в 2009 году. Благодаря ней человек может приобрести транспортное средство на льготных условиях, то есть по сниженной ставке.
Плюсом программы является то, что оплату 2/3 ключевой ставки берет на себя государство. Таким образом, процент по кредиту становится меньше в 3 раза.
Главным минусом в данном случае является очень маленький выбор машин, которые можно приобрести на льготных условиях.
-
По двум документам
Для оформления кредита не потребуется собирать огромное количество бумаг и делать ксерокопию трудовой книжки, достаточно только паспорта и еще одного, подтверждающего личность заемщика, документа.
Плюсом данного предложения является быстрое принятие решения по заявке.
К минусам относится довольно высокий процент по кредиту и первоначальный взнос, который составляет 50% от стоимости авто.
-
Без КАСКО
В этом случае заемщик вправе отказаться от покупки обязательного, в большинстве случаев, полиса КАСКО.
Учитывая довольно высокую стоимость страховки, возможность отказаться от нее является плюсом программы.
Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка при оформлении кредита без КАСКО будет гораздо выше, чем в программах с его наличием.
-
Без первого взноса
В данном случае клиенту предоставляется возможность приобрести автомобиль без внесения авансового платежа, что и является главным плюсом этой программы.
К минусам стоит отнести расширенный пакет документов, который может запросить банк, а также тщательную проверку кредитной истории. Кроме того, купить транспортное средство по этой программе можно только новое из салона, причем процент по кредиту в этом случае будет не маленький.
-
Беспроцентный
В данном случае банк уступает права автосалону, которому покупатель авто и выплачивает деньги. Плюсом такой программы является то, что машина покупается без накрутки процентов.
К отрицательным моментам стоит отнести то, что в договор могут быть внесены условия по обязательной установке дорогой сигнализации, выплате определенного процента с каждого платежа, оплате дополнительной страховки и др. В таком случае стоимость транспортного средства может вырасти, однако все равно данная программа считается достаточно выгодной для покупателя.
-
Автокредит на подержанный автомобиль
С помощью данной программы можно приобрести транспортное средство с пробегом, как в салоне, так и у частного лица. В первом случае стоит ожидать дополнительной комиссии. Покупка у частного лица обойдется дешевле.
Главным плюсом программы является возможность выбрать транспортное средство по своему вкусу и цвету из того ассортимента, который представлен на вторичном рынке.
Отрицательной стороной данного автокредита является обязательная покупка КАСКО. Кроме того, банковские учреждения предъявляют к приобретаемому авто достаточно жесткие требования относительно пробега и года выпуска, который должен быть «свежим».
-
Автокредит с отложенным платежом (Buy-back)
Схема оформления займа в данном случае стандартная. Клиент самостоятельно определяется с суммой, которую он будет выплачивать каждый месяц. После того, как будет внесена последняя часть, на покупателе остается еще 20-40% от стоимости транспортного средства, что и является отсроченным платежом. Для того чтобы его вернуть, можно воспользоваться несколькими способами:
-
Внести в банк сразу всю сумму одним платежом.
-
Оформить в этом же банковском учреждении рассрочку на отсроченный платеж.
-
Продать транспортное средство обратно тому же салону, в котором оно приобреталось, и вернуть банку долг. В данном случае допускается оформить кредит после продажи авто, однако стоит ожидать высокой ставки за пользование средствами.
Как работает автокредит: подробное описание
Как любой продукт из области кредитования, автокредит имеет определенные характеристики.
-
Цена, то есть сумма, на которую банк готов профинансировать покупателя. Данная характеристика главным образом зависит от финансового состояния клиента, причем его доход дожжен быть подтвержден официально. При желании взять большую сумму в кредит, заработок должен быть соответствующим, поскольку банку требуются гарантии.
-
Процент за пользование кредитом. Как известно, деятельность финансового учреждения направлена на получение прибыли. Если говорить о том, как работает автокредит в банке, то в данном случае он является лишь вариантом заработка банкиров. Проценты могут быть различными и зависят они от множества факторов, например известности учреждения и его величины, суммы займа, срока погашения, страховки, является ли заемщик постоянным клиентом или нет, кредитной истории и др.
-
Срок погашения займа, который определяется в каждом случае индивидуально, с учетом финансового состояния клиента и суммы кредита. Иногда банк может потребовать погасить заем до того, как заемщик достигнет определенного возраста, например 65 лет.
Для того чтобы оформить автокредит, одного только желания мало, нужно знать как это работает. Кроме этого необходимо соответствовать представлениям финансового учреждения о добропорядочном заемщике. Какие же условия выдвигаются банками в отношении потенциального заемщика?
Общими на 2019 год требованиями, предъявляемыми банками к заемщикам, являются:
-
Клиент должен быть гражданином РФ. В некоторых случаях возможно кредитование иностранных лиц, а также тех, кто не имеет гражданства, однако на серьезную сумму им рассчитывать не приходится. Это делается банком для страховки, поскольку при необходимости взыскания долга с гражданина другой страны придется решать немало проблем.
-
Потенциальный заемщик должен быть в возрасте от 20 до 60 лет. Однако каждый банк может указать свои требования относительно данного критерия, но в любом случае клиент должен быть совершеннолетним и трудоспособным. К примеру, заемщик, которому еще нет 20 лет, не может иметь необходимого постоянного дохода. В случае с пенсионерами, которым уже за 60 лет, обратная ситуация, то есть доход у них стремительно падает.
-
Заемщик должен иметь регистрацию по месту жительства. В некоторых случаях финансовые учреждения требуют прописку в том районе, который входит в зону обслуживания банка или его представительства.
-
Клиент должен иметь стаж на последнем месте трудоустройства не менее 3 месяцев, только в этом случае эта работа считается постоянной и стабильной. В некоторых банках срок увеличивается до 6 месяцев или 1 года.
-
Потенциальный заемщик должен предоставить кредитной комиссии справку о доходах за определенный период, как правило, это 3-6 месяцев или же 1 год. Получить ее можно в бухгалтерии по месту работы. Она должна быть заверена подписями ответственных лиц и печатью учреждения. Выдавая такой документ, работодатель подтверждает факт трудоустройства и получения стабильного дохода, указанного в справке. С учетом указанной суммы, рассчитывается максимально возможный размер займа.
После того, как появилась уверенность в том, что банк одобрит кредит и сделан выбор в пользу программы, предстоит бумажная волокита, состоящая из нескольких этапов. Первое, что необходимо сделать, это собрать необходимый пакет документов для подачи в банковское учреждение.
Существует обязательный минимум, в который входят:
-
заявление, оформленное на бланке банка;
-
паспорт гражданина РФ;
-
второй документ, подтверждающий личность, например водительское удостоверение, загранпаспорт или военный билет.
Дополнительно нужно подготовить бумаги относительно работы, дохода, имущества, имеющегося в собственности, наличии депозита в банковском учреждении. Чем больше удастся собрать документов, тем лучше.
Кроме того, в сам процесс по оформлению автокредита входит пакет договоров, которые связаны с приобретением транспортного средства:
-
Договор купли-продажи авто.
-
Договор кредитования.
-
Договор относительно залога.
-
Договор на КАСКО.
-
Договор личного страхования.
Если есть сомнения относительно того, хватит ли сил или времени собрать, а также оформить все необходимые документы, или же нет понимания в вопросе, как работает автокредитование, можно обратиться за помощью к кредитному брокеру. Он оказывает большой спектр услуг, начиная от консультации и заканчивая оформлением займа «под ключ». Однако стоит учитывать, что из-за отсутствия контроля со стороны государства, в этой сфере работает очень много мошенников.
5 рекомендаций для тех, кто решил оформить автокредит
Для того чтобы не столкнуться с проблемами после оформления автокредита, необходимо соблюдать следующие правила:
-
Прежде чем подписывать договор по кредиту, его нужно хорошо изучить. В частности следует обратить особое внимание на информацию относительно того, сколько нужно будет платить кредитору, на права и обязанности.
-
Если необходимо, можно обратиться к кредитному брокеру, который поможет разобраться во всех тонкостях кредитования и избежать «подводных камней».
-
Не стоит заключать договор по автокредиту, если есть сомнения, поскольку присутствует риск стать жертвой мошенников.
-
Не стоит экономить на страховке, поскольку никто не застрахован от форс-мажора.
-
Необходимо постоянно находиться на связи с финансовым учреждением, и сообщать о том, что доходы по каким-либо причинам снизились. Только в этом случае удастся минимизировать потери.
Изучив предложения нескольких банков и предъявляемые ими условия, вы обязательно выберете самый походящий вариант относительно того, где оформить автокредит на покупку транспортного средства. Сделав правильный выбор, удастся не только стать обладателем понравившегося автомобиля в кротчайшие сроки, но и сэкономить средства.
Автомобильные шины: выбираем зимнюю резину
И ПДД, и здравый смысл, подсказывают нам, что с наступлением холодов необходимо сменить покрышки автомобиля на зимние. Можно просто купить любую зимнюю резину подешевле, формально выполнив требования ..читать дальше
Что надо знать при аренде авто за границей
Аренда автомобиля за границей позволит в полной мере ощутить свободу передвижения, своевременно составить маршруты поездок, не быть привязанными к услугам общественного транспорта или такси. О чем ну..читать дальше